ESCUELA PARA PADRES – Mi Cumbre

10 Preguntas de hijos a padres sobre la crisis financiera y el ahorro 

Está relacionado con los siguientes artículos:

Las virtudes y valores humanos en las crisis económicas

La crisis económica explicada a los hijos

1. ¿Cómo podemos prepararnos individual y familiarmente, para sobrevivir esta crisis y las que lleguen?
2. ¿Cómo se puede sacar provecho económico, a esta caótica crisis?
3. ¿Cómo se puede reponer financieramente, las cuantiosas pérdidas sufridas en los planes de ahorros, planeados para la jubilación y estudios de los hijos?
4. ¿Qué se puede hacer con los futuros ahorros, para no cometer los mismos confiados errores de ingresarlos en el plan 401 (k)?
5. ¿Se debe seguir metiendo mensualmente, el 10% de los ingresos en el plan 401(k) y en los similares, teniendo en cuenta los beneficios fiscales y los que concede la empresa?
6. ¿Qué instrumentos financieros son mejores, para asegurar los ahorros como inversión a corto y largo plazo?
7. ¿Qué medidas vas a tomar, ante una posible e inmediata estampida de la inflación o de la recesión?
8. ¿Qué soluciones podemos encontrar, para pagar los costos de la universidad, si los ahorros depositados en el plan 529 ya no valen casi nada y no voy a poder ir ni al College?
9. ¿Qué debe primar en los ahorros, la rentabilidad, la seguridad, la liquidez o la expansión?
10. ¿Tenemos que seguir creyendo todo lo que nos cuentan, o cuestionar y analizar lo que nos dicen, los que nos manipulan?

Estas 10 preguntas las he seleccionado como las más importantes de una encuesta informal que he realizado entre padres e hijos de diferentes edades, niveles económicos y educacionales. No tengo las respuestas adecuadas a cada una de ellas y menos para un colectivo tan heterogéneo como los lectores del Blog. Les recomiendo firmemente que las consulten con un experto en finanzas familiares.*

Principales periodos de pérdidas en el Dow Jones*

El índice Dow Jones representa el valor de las acciones, que aglutinan la mayoría de las inversiones de las personas. Por lo tanto, sus subidas o bajadas reflejan y repercuten en la economía de la nación y expresamente, en la de los que tienen allí depositados sus ahorros, los cuales previamente la mayoría de las veces, ya han pagado de impuestos el 28% de media aproximadamente.

Del 9-3-1929 al 7-8-1932 perdió el 89.00% de su valor

Del 1-11-1973 al 10-2-1974 perdió el 48.20% de su valor

Del 3-24-2000 al 10-9-2002 perdió el 49.10% de su valor

Del 10-9-2007 al 3-5-2009 perdió el 52.50% de su valor (Y continua)

Lo que significa, que cada poco tiempo, el importe de los ahorros que soportaban la jubilación, los estudios universitarios de los hijos, las compras de casas, la de bienes duraderos, etc. y que estaban mantenidos en la Bolsa de Valores a través de los fondos mutuos u otros productos financieros, se reducen una media del 50%. Además de la pérdida por inflación, esto origina un enorme descenso en la calidad de vida. No se tienen que olvidar, que el índice de costo de la vida o inflación, todos los años aumenta sobre el anterior, lo que origina que como los salarios, tampoco se actualizan a ese mismo ritmo, la perdida de calidad de vida es evidente.

Responsabilidades

Si se han dado cuenta, que nunca ha pasado nada, a los que han hecho posible que estas cosas ocurran, ni tampoco a los que lo han consentido, ni a los que las han aplaudido, tiene que saber y estar preparado para el futuro, porque esto volverá a ocurrir, en cuanto vean nuevamente propicia la ocasión. Antes tendrá que arrepentirse de a quien ha dado su voto, continua y sistemáticamente, debido a un nacionalismo o ideología mal entendida. No es pesimismo, es realismo. Vd. tiene que tomar las medidas para que cuando vuelva a ocurrir, Vd. esté bien preparado y pueda evitar, que le lleven los ahorros obtenidos durante sus últimos 10 años.

Hay muchas personas y empresas, que tienen puesta una garantía o aval, para garantizar por las posibles responsabilidades, relacionadas con el trabajo o negocio que están haciendo. Esta garantía, como colateral de la responsabilidad, está comprada o soportada en efectivo o con fondos mutuos, con los ahorros privados, lo que origina que al tener que aumentar el colateral, ya que los fondos mutuos han bajado tanto de valor, tienen que buscar otras soluciones complementarias, o dejar de hacer el trabajo que están haciendo, o no pueden acceder a nuevos contratos.

Las personas aprovechando la reducción o aplazamiento de impuestos, donativo de la empresa y las campañas publicitarias sobre el ahorro, ponían y siguen poniendo el 10% de sus ingresos, como ahorros en los planes 401 (k) para la jubilación, 529 para la universidad de los hijos y en otros conceptos de ahorro. Ahorraban bajo este sistema, porque pensaban que todo estaba tan regulado legalmente, que la tendencia de rendimiento anual, iba a ser una inversión segura, en función del tipo de riesgo que elegían, tanto en las inversiones bursátiles como en otros programas. Pero no ha sido así, debido a que las empresas financieras, ya se encargaron de que casi no hubiera regulaciones legales y que las que había, no se cumplieran, ya que había total impunidad sobre las fechorías financieras, lo que ha llevado a que hayan desaparecido, los ahorros de millones de personas.

Recibir consejos

Para recibir buenos consejos es imprescindible acudir a expertos financieros*, que tengan un gran conocimiento y experiencia sobre la especialidad preguntada. Los consejos no pueden ser improvisados, ni formulas mágicas que sirvan para todos. Tienen que ser soluciones globales, que abarquen todos los temas específicos, de cada familia en particular, para el presente y a medio y largo plazo, para prevenir que los hechos no vuelvan a ocurrir.

Hay muchas organizaciones, sin fines lucrativos y una muy amplia información, sobre cada uno de los diversos aspectos, que esta crisis golpea en las familias, tanto en el aspecto moral, económico y social. En esta situación, los padres tienen que estar muy concienciados de que ellos solos, sin la ayuda de expertos, no podrán salir bien de esta crisis. Es el momento de hacer cosas nuevas, tener la humildad de reconocer la ignorancia de ciertos temas, e ir a preguntarlos a los especialistas.

Los padres tienen que preparar un conjunto de datos, sobre su situación económica presente y previsible, estudios y profesiones de los cónyuges, complementos profesionales imprescindibles e ideales para crecer, marcha de los negocios si los tienen y de sus empleos, características del trabajo, edad, número de hijos, responsabilidades económicas ante sus estudios, etc.

Cada familia debe conocer sus puntos fuertes y débiles, para saber si debe seguir como está o explorar nuevas posibilidades, que en otras ocasiones no se hubieran atrevido, debido a que las circunstancias no lo permitían. No todas las familias, están preparadas para empezar un nuevo negocio o inversión en tiempos de crisis. Quizás esta situación les sirva, para reconocer humildemente su falta de preparación, para afrontar esta situación, lo que les hará ver, la conveniencia de prepararse para la siguiente crisis y la necesidad de preguntar a los expertos.

Oportunidades

Actualmente hay muchas personas y empresas, que están haciendo muy buenos, nuevos negocios o incrementando los antiguos, utilizando las herramientas multibillonarias que las nuevas leyes, han puesto a disposición de los prestamistas, deudores, exportadores, negocios, etc. Otras personas haciendo inversiones en activos, a muy bajo precio. También hay una tendencia a consumir productos o servicios, de menores precios, lo que hace aumentar las ventas considerablemente, en esos campos comerciales, como por ejemplo, las que venden productos usados o en los niveles más bajos de precios.

Los frenos en los automóviles, no se ponen para que vayan más despacio, sino para que puedan ir mas deprisa, lo mismo ocurre con las crisis. Son las herramientas que tiene la economía, para hacer crecer a los más inteligentes, aunque parezca una filosofía darviniana o la ley del más inteligente.

Puede ser que lo peor de esta crisis, esté aún por llegar y que las acciones y el número de desempleados aumenten, sobre el 8% actual.

¿Si las leyes han sido tan ligeras y permisivas, en su cumplimiento con los responsables de la crisis financiera y a ellos no les ha pasado nada, vamos a seguir creyendo y tropezado, tan estrepitosamente, en las mismas instituciones, donde depositamos o depositaremos nuestros ahorros?

¿A que tipo de inversiones o conceptos, tenemos que cambiar los productos del ahorro?*

*Fuente: www.dineroycredito.com de Mike Periu

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ESCUELA PARA PADRES

Las virtudes y valores humanos en las crisis económicas

La crisis financiera actual, explicada a los hijos

Ver artículos anteriores:

• La responsabilidad como esposos y como padres
• 10 Cuestiones financieras que debo dialogar profundamente con mi pareja, antes del matrimonio

¿Qué virtudes y valores humanos están relacionados con esta crisis?

La principal razón por la que ha llegado esta crisis, que según los expertos estaba anunciada desde hace varios años y cuyos signos externos eran evidentes, ha sido por la paulatina descomposición de la sociedad actual, que no ha practicado, ni practica, las virtudes y valores humanos que sostienen sana a una sociedad.  Estos son los principales: Abnegación, ahorro, autodisciplina, bien común, caridad, coherencia, conciencia ciudadana y familiar, disciplina, educación, familia,  fidelidad, generosidad, honestidad, honradez, justicia, prudencia, respeto, responsabilidad, sinceridad, solidaridad, templanza, tolerancia, trabajo, voluntad, etc.

La sociedad hace demostraciones continuas, a todos los niveles de gobiernos nacionales, estatales, locales, empresariales y familiares, de consumismo desaforado, despilfarro, derroche, malversación, gasto excesivo, ostentación, desorden, etc.

Hasta que no cambiemos las personas y anulemos esta ausencia de virtudes y valores humanos, en una gran parte de la sociedad, será imposible que cambie la sociedad y la crisis, seguirá existiendo. Por esta razón debemos tomar medidas, para cambiar el comportamiento personal familiar y colectivo.

No podemos echar la culpa de esta crisis a nadie, somos todos los que hemos contribuido a construirla, unos más y otros menos.

¿Qué es esta crisis económica?

La crisis no es el acabose total, simplemente es un reacomodo de las personas, de las empresas y de los países. Los cambios ocurren porque la estructura de la economía, está sostenida con alfileres y llega el momento en que no puede sostenerse, y simplemente se cae y como las familias y las empresas, no tienen la educación adecuada para sobreponerse a los cambios, es por lo que vienen las grandes transformaciones, que a muchos les toma desprevenidos. A muchos millones de ciudadanos no les ha tomado desprevenidos la crisis porque nada tenían, aunque también tengan que sufrir las consecuencias.

¿Qué ha pasado?

La conversión de la deuda de los prestatarios, convertida en instrumentos financieros, que los inversionistas pudieron comprar o vender, sin ningún control, ni toma de riesgo real. Esto ha sido permitido, por la falta de regulaciones legales, las cuales no existían o eran muy laxas, debido a que los legisladores, no estaban interesados en controlar las operaciones financieras, o estaban interesados en no controlarlas, aun a sabiendas, que esa situación podría conllevar el hundimiento de la economía, a nivele nacional e internacional.

Primero se achacó la culpa a la caída del valor del mercado inmobiliario, después a las operaciones bancarias de alto riesgo, y finalmente a que los bancos no quieren dar prestamos a los otros bancos, ni a las empresas ni a los particulares.

Son disculpas muy bien montadas, más o menos reales, pero la realidad es que la economía hasta hace poco, aparentemente boyante, se ha caído estrepitosamente. La nación se ha endeudado increíblemente, el Estado ha entregado a determinadas entidades financieras, el dinero de los impuestos pagados por los contribuyentes, quitándolo de las obras sociales y de infraestructura, a las que estaba destinado. Las empresas están despidiendo a millones de trabajadores, hasta índices que nunca ha habido, e incluso muchas empresas están cerrando, porque no pueden continuar operando, ya que los consumidores no tienen ingresos suficientes para comprar.

El problema financiero a nivel mundial, que tenía su cabeza en USA ha estado tapado durante mucho tiempo. No ha sido un problema surgido de la noche a la mañana. Era el secreto mejor guardado, entre los financieros. Algún día tenía que estallar y ha sido ahora.

¿Quiénes son los principales culpables de esta crisis económica?

No voy a analizar los motivos, por los que ha llegado esta crisis financiera. Hay muchas versiones y cada una de ellas tiene uno o varios culpables, de antes de la crisis, durante ella y en las soluciones que se han tomado y se van a tomar, para intentar arreglarla.

Todos se acusan mutuamente, de que es una combinación de factores, (le llaman la tormenta perfecta) de las malas políticas económicas, la falta de regulaciones, la deficiente o nula supervisión, la codicia, la irresponsabilidad con los dineros ajenos y la impunidad que impera en algunos niveles de la toma de decisiones, ha contribuido a que prestamistas y banqueros, corrieran riesgos enormes, donde sabían que si había ganancias, se las llevarían para el disfrute de ellos y sus socios, y que si hubiera pérdidas, serían pagadas por el Gobierno a través de los impuestos de los contribuyentes de siempre. La falta de moral, de ética y la impunidad pudo más que el temor, la justicia y la razón.

Esta falta de moral en las personas, el excesivo apego al dinero y el yavalismo, en cuestiones de ética económica, suelen traer malas consecuencias a plazo corto y largo. Tarde o temprano, la sociedad colectivamente, se cobra los excesos de la humanidad. Aunque el grave problema como muchas veces ocurre, es que siempre pagan justos por pecadores.

Cuando la sociedad en conjunto, se aleja de la práctica de las virtudes y valores humanos, empieza el decaimiento de la moral colectiva. Nadie mira para atrás y todos queremos tener mucho más, al precio que sea. Nadie piensa que un día, puede quedarse sin trabajo y verse imposibilitado a pagar las deudas, contraídas alegremente en su afán de despilfarro y excesivo consumismo. Incluso las autoridades civiles, han recomendado que consuma, que consuma y que consuma de todo, aunque no lo necesiten para nada, pues eso es la salvación del país. Antiguamente cuando había una crisis financiera, las autoridades pedían austeridad en el consumo, como hacen todas las familias normales, pero ahora piden que se consuma desaforadamente.

¿Cómo y cuándo se va a terminar la crisis?

Si no se cambian los hábitos, las creencias y el estilo de vida que ha mantenido la mayoría de la población, lejos de la estabilidad económica, seguramente las ayudas del gobierno, no servirán para nada. Nosotros tenemos que cambiar, pues ni el gobierno, ni los poderes fácticos cambiarán. Incluso cada vez será peor, pues hasta ahora que ha ocurrido esta estafa colectiva que ha dañado a millones de personas, no ha pasado nada, ni se han encontrado a los culpables, ni se han tomado medidas para que no vuelvan los mismos que lo han hecho. Ahora han aprendido, les ha salido bien, han quedado impunes y volverán a hacerlo nuevamente, en cuanto puedan.

¿Cómo repercute en las familias?

Cuando hay crisis financieras, inmediatamente empiezan los despidos laborales y con ellos, las crisis familiares. Muchas familias han quedado destrozadas, por el alto índice de desempleo y tendrán que utilizar la solidaridad familiar y social, que esta situación genera, de tal manera que ninguna familia, quede sin tener algo que comer y pueda recibir algunas ayudas y apoyos, en los momentos en que las familias sufran el desempleo. Los familiares y los amigos, siempre deberían estar apoyando con algo o con algunos fondos económicos, para que puedan sobrellevar la situación, aunque sea provisionalmente, de los que sufren las consecuencias de esta crisis financiera, que ojala dure poco tiempo.

Los padres tienen que desarrollar en los hijos, el sentido de la incertidumbre económica, presente y futura, para no abandonarse en el concepto cómodo, de la abundancia interminable. No se puede pensar que la prosperidad y el consumismo, van a perdurar infinitamente. También tienen que mantener la austeridad en los gastos y en cada edad, determinar el nivel de educación económica y financiera, como inversión rentable para el futuro.

Los padres tienen que determinar, los diferentes niveles de ahorro familiar: Para imprevistos, urgentes y graves, realizables a plazo corto, medio y largo. Para objetivos determinados (jubilación, estudios universitarios de los hijos, compra de casa, poner un negocio, vacaciones, etc.) y para evitar sentirse agobiados y atrapados por las deudas, en tiempos de crisis. Cada uno de los ciudadanos, tenemos que aprender a hacer un plan, para defendernos de la cultura consumista, que domina la sociedad, juntamente con un programa que, nos permita ir a donde queremos y podemos ir. Los barcos cuando hay tempestad, bajan las velas para amainar el temporal y el capitán, que no sabe dónde va, nunca encontrará un viento favorable.

Las crisis suelen ser para algunas personas grandes calamidades, pero para otros grandes y excelentes oportunidades para prosperar. En todas las crisis, hay quienes se ponen las pilas y aprovechan las oportunidades que se generan. Aunque el mejor negocio, para ciertas personas, es no hacer negocios que no dominen totalmente.

Siempre había sido una buena norma, el tener reservas económicas suficientes, para paliar los embates de una posible crisis de trabajo, enfermedad o gastos imprevistos. Ahora la sociedad en su conjunto, está extremadamente endeudada con las tarjetas de crédito, en sus gastos corrientes, por importe de un año de sus ingresos familiares. Sin contar la deuda inmobiliaria pactada a largo plazo y la deuda en bienes duraderos, como automóviles, televisores, electrodomésticos, etc.

Experiencia

Los que han vivido muchos años, han visto o experimentado que estas graves crisis, más o menos profundas, se producen sistemáticamente cada 10 o 15 años, aproximadamente. No hay generación de ciudadanos que se escape, sin tener que sufrir y sortear una o varias crisis económicas profundas. En esas crisis, muchos ciudadanos se quedan sin sus ahorros, pierden otros tantos años de adelanto en su calidad de vida, que a duras penas habían conseguido y tienen que volver a empezar, casi desde cero. Han tendido que aprender algunos conceptos claves que la experiencia les ha demostrado su eficacia para sortear las crisis y para estar muy bien preparados incluso en los tiempos de bonanza para cuando llegue una crisis. Se afrontar mucho mejor una crisis si se ha estado bien preparado para recibirla y si además se tiene la experiencia sacada de otras épocas de crisis.

En los países donde desde hace muchas decenas de años, no ha habido ninguna crisis importante y las familias han vivido, sin preocuparse de cumplir las sabias enseñanzas de “las épocas de las vacas gordas y de las épocas de las vacas flacas”, ni de las fabulas de cigarra y de la hormiga, ahora tienen que aprender, aceleradamente, a vivir con una crisis a la que no están acostumbrados. Es muy duro para algunas familias que han vivido en el despilfarro, tener que aceptar que las estrecheces y dificultades para sobrevivir, también les ha llegado a ellos y no era solamente un problema de países lejanos. La virtud de la humildad, para reconocer esta situación y el no echar la culpa a nadie, sino echarla solamente a cada uno de nosotros es la única herramienta que permitirá a las familias salir de este atolladero.

Si se hubiera establecido, un premio a la ineptitud financiera, tendría que haber sido dado, a los que guardaron el dinero en la caja fuerte, sin ponerlo a producir. Pero estos han sido los únicos que han salvado el capital que tenían. La venta de cajas fuertes de seguridad, ha aumentado considerablemente, en esta época de crisis, por la desconfianza de las personas, en las instituciones financieras.

Si cada uno de nosotros no cambiamos nuestros valores, no esperemos que otros los cambien para que nos solucionen los problemas de la crisis financiera.

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ESCUELA PARA PADRES

El dinero familiar explicado a los hijos

• ¿Le han preguntado sus hijos, cuanto dinero tiene, para saber si pueden estudiar o tienen que ponerse a trabajar?
• ¿Ha dicho a sus hijos que Vd. puede ayudarles económicamente, para que estudien o inicien su propio negocio?
• ¿Ha comentado con sus hijos, que si realiza determinados pagos, está gastando los ahorros previstos para la vejez?

Otros artículos relacionados

• 10 Cosas sobre el dinero y las finanzas que me hubiera gustado oír de mi padre.
• Obligaciones de los hijos con sus padres

Es muy difícil escribir sobre este tema, en sociedades donde la gran mayoría de las familias, cuando los hijos cumplen 18 años, les sugieren u obligan a abandonar la casa familiar, para que vayan a estudiar a otra ciudad, o que se pongan a trabajar y a la vez estudiar, pero viviendo fuera de la casa familiar.

Para poder hablar con sinceridad a los hijos, sobre las finanzas familiares, tienen que haber eliminado los tópicos o realidades del “consumismo personal”, que les impide compartir con los demás, sus propias finanzas. Suprimiendo el “aquí y ahora”, pues tienen que programar las finanzas familiares, cara al futuro inmediato o a largo plazo. Renunciar al “primero yo y después yo”, que origina un egoísmo, que va en contra de las buenas relaciones familiares.

Cuando los años pasan y los lazos familiares se enfrían, es muy difícil explicar a los hijos la situación financiera de los padres, sea buena o mala y de los problemas, que podrían trascender a los hijos.

Los ingresos, gastos y ahorros de ambos progenitores, son familiares, no son ni exclusivos del padre, ni de la madre, ni de los hijos. Una familia es una unidad, que tiene que ser muy aglutinada y no tiene que tener compartimentos financieros, aunque debido a las circunstancias haya ingresos, gastos y ahorros diferentes de cada familiar.

Etapas en las que hablar con los hijos, sobre el dinero de los padres

Los padres no deberían tener secretos con los hijos, sobre sus ingresos, gastos y ahorros. Es cierto, que para no poder tener secretos, han tenido que haberles ido dando una buena educación financiera e inculcándoles, unos buenos principios morales. La cual además servirá a los hijos, para que cuando sean mayores, sepan administrar su familia o negocio. No hay una edad determinada, para empezar a hablarles, se empieza cuando son pequeños, acostumbrándoles a practicar las virtudes y valores humanos, relacionados con el dinero, que mas adelante se indican.

Los secretos de los dineros familiares

No deberían existir secretos financieros, ni entre los matrimonios, ni entre padres e hijos. La buena información, tiene la ventaja que todos, van a tener los mismos datos financieros, de forma que los proyectos y pretensiones familiares, estarán basadas en la realidad y no en suposiciones. El núcleo familiar, tampoco puede tener fisuras en cuestiones financieras.

• Cuando los hijos son pequeños. Hay que dar al dinero, el justo sentido que tiene y relacionarlo con la enseñanza de las virtudes y valores humanos de: Autodisciplina, Ayuda, Caridad, Generosidad, Honestidad, Humildad, Justicia, Laboriosidad, Orden, Paciencia, Perseverancia, Prudencia, Responsabilidad, Sencillez, Sobriedad, Sociabilidad, Templanza, Tolerancia social, Trabajo, etc. Según las edades hay que ofrecerles pequeños obsequios en dinero, para que aprendan a ahorrarlo y también a gastarlo. Así se preparan, para cuando tengas más edad y puedan manejar las tarjetas de crédito, que valoren lo que gastan, aunque no vean el dinero real.

• Cuando los hijos llegan a la mayoría de edad y con la base, de lo que han ido aprendiendo desde niños, toman la decisión de quedarse en la casa de los padres o dejarla, para irse a vivir a otro sitio, será mucho más fácil comentarles, las cifras reales, los objetivos y las expectativas de los padres.

• Cuando a los padres se les acercan las fechas de jubilación, o que ya no entienden bien las circunstancias existentes, alrededor de sus gastos, ingresos y ahorros. Cuando tienen que decidir entre quedarse en la casa, con ayuda externa, irse a una residencia de ancianos, porque no pueden manejarse físicamente, o cuando se den algunas de las muchas circunstancias, donde se vea claramente, que los hijos pueden ayudar a los padres, a administrar mejor sus ingresos, gastos y decisiones relacionadas con el dinero.

Planteamientos con los ahorros familiares.

Cada familia tiene que hacer un plan con sus ingresos, gastos y ahorros. Decidirán cuánto deben dedicar a gastar y a ahorrar, y cómo hacerlo en la forma que consideren conveniente. Tendrán que determinar si los ahorros familiares, deberán ser intocables y reservados, como soporte para la vejez, para resolver posibles situaciones imprevistas, para sufragar los estudios de los hijos, para ayudar a los hijos a que se abran camino en la vida, al abandonar la casa, para algún otro fin colectivo de la familia, etc. Si se definen bien los objetivos de los ahorros, se disminuirán las tentaciones de aplicarlos para otras cosas diferentes, lo que conllevará una disciplina de actuación, entre todos los componentes.

Seguro de vida o de incapacidad.

Es una inversión de alto costo, pero puede plantearse familiarmente, como una coraza ante las posibilidades, de que ocurra una desgracia. Muchas familias prefieren invertir en un seguro de vida o incapacidad para los padres, en lugar de dejar al azar, el que ocurra una desgracia y salpique a toda la familia, que en muchas ocasiones, ven truncadas sus ilusiones de estudios, negocios o comenzar nuevas vidas, debido a tener que soportar las desgracias que ocurren, por no tener un seguro actualizado.

Dinero para la universidad de los hijos o que pidan créditos.

Uno de los planteamientos que se hacen las familias, es si después de que los hijos cumplen los 18 años, deben pagar sus gastos de estudios y manutención, o deben ser los hijos que corran con esos gastos, poniéndose a trabajar. Este planteamiento se da, cuando los ingresos familiares quedan muy cortos, para los pagos de los estudios o los padres tienen que decidir entre, hacer esos pagos o tener unos ahorros, para ayudarse en la vejez o dejarlos, como ahorros para caso de emergencias. La decisión corresponde a cada familia, pues hay casos donde los hijos pueden pedir créditos, para mantenerse y estudiar, complementándolos con algún trabajo. Es muy duro para los padres, ceder sus ahorros para la vejez y destinarlos a los estudios de los hijos, sin tener la plena seguridad, de que los hijos les asistirán incondicionalmente, en los momentos en que los padres lo necesiten.

Si se supone que los hijos están bien formados, en las virtudes y valores humanos, relacionados con el dinero propio y familiar, los padres podrían considerar, que la inversión de sus ahorros a plazo largo, en los estudios de los hijos, es como comprar una o varias pólizas de seguro de vida. Desgraciadamente hay familias que hacen grandes sacrificios, por pagar los estudios de los hijos y después reciben como devolución, la indiferencia o el desprecio, por no haber alcanzado la posición social, que los hijos han alcanzado, al haber recibido el apoyo económico de los padres. Aunque esa situación no sea la norma, los padres tienen que hablar muy claro, de las finanzas familiares, para que los hijos sepan las posibilidades de financiación que tienen, y el valor de los sacrificios que hacen sus padres, para que ellos puedan estudiar para su futuro.

La herencia prevista.

No hay mejor herencia para dejar a los hijos, que una buena formación moral, personal y académica. Muchas veces los padres, tienen que decidir entre, si no van a poder dejar nada de herencia, debido a su situación económica, si les van a dejar la herencia en dinero o bienes, o si se la van a dejar soportada con la financiación de unos estudios, que les sean rentables a los hijos para toda la vida. El problema empieza, cuando los padres tienen que sopesar, si los hijos aprovechan los beneficios que están recibiendo de sus padres, al pagarles los estudios que les abrirán el futuro. Es muy duro tener que suprimir o recortar, los pagos de los estudios, por la falta deliberada de aprovechamiento de los hijos. Invertir en los estudios de los hijos, sin que los aprovechen y a la vez gastarse los ahorros, destinados para la vejez, es una decisión que los padres debe sopesar, pero siempre hablándolo muy claramente con los hijos, para que conozcan en un sentido u otro, los motivos y consecuencias de esas decisiones.

Alternativas para administrar las finanzas de las personas mayores.  

Varias alternativas que los padres, con los hijos y los asesores financieros de confianza, deberían estudiar, para compararlas y elegir las mejores, con el fin de que los padres cuando llegan a determinadas edades, puedan vivir mejor y con más tranquilidad, sin las angustias de saber si sus ingresos, ahorros y posibles plusvalías de su casa, les van permitir cubrir sus gastos y expectativas.

Algunas veces los padres mayores tienen que elegir con sus ingresos, entre comprar las medicinas, comprar la comida o pagar la hipoteca, incluso cuando se da el caso de que tienen una plusvalía en la vivienda, que pudieran utilizar como hipoteca reversible, para cubrir todos sus gastos. El egoísmo de algunos hijos, sobre las posibilidades de la herencia, hace que no presenten a sus padres estas u otras alternativas.

• Hipoteca Reversible sobre el valor residual de la casa.
• Línea de Crédito Hipotecario, sobre el valor residual de la casa.
• Refinanciar el saldo pendiente de pago de hipoteca, alargándolo a muchos años, para que la cuota mensual sean más baja.
• Venta de la casa e inversión menor, en residencia para personas mayores, donde solamente pagan una cuota mensual, que cubre todos los gastos de alimentación y atención personal.
• Ingresar en una Residencia para Personas Mayores, sin que tengan que vender la vivienda, pudiendo alquilarla.
• Etc. etc.

Hay muchas más soluciones que solamente se pueden analizar, basadas en un total y claro conocimiento de la situación financiera de los padres, el asesoramiento de los expertos financieros y el desinterés y cariño de los hijos.

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 Este artículo es la segunda parte del titulado 11 Cuestiones que debo dialogar profundamente con mi pareja, antes de casarme. Habrá una tercera parte imprescindible de leer. 10 Cuestiones religiosas que debo dialogar profundamente con mi pareja, antes del matrimonio»

Por mucho que se quiera a la pareja, todavía novia o ya esposa, algunas cosas hay que comentarlas, por muy áridas que sean, para que en función de esos comentarios tomen las acciones adecuadas que consideren conveniente.

En los cursos prematrimoniales que ofrecen las Iglesias, hay muchas mas preguntas sobre éste y otros temas.Les aconsejo que asistan, pues así podrán determinar con mas exactitud; en que conceptos están de acuerdo los dos, en cuales están en desacuerdo y cuales son todos los conceptos que deben analizar antes de tomar esa importante decisión. Estos cursos pueden complementarlos con el articulo ya publicado «Como conseguir matrimonios duraderos y felices»  

1. ¿Cuanto dinero tenemos? Cuanto suman todas nuestras cuentas por todos los conceptos, en efectivo, a plazos o en valores. Si dejamos algún dinero escondido, no reflejará el nivel de sinceridad con el que nos vamos a unir en matrimonio.
2. ¿Cuanto dinero debemos? También debemos ser completamente honestos, con todas las cartas encima de la mesa. Si ocultamos algo será un grave problema cuando posteriormente salga a relucir y puede que eche a perder la mutua confianza o incluso el matrimonio. Deudas de estudios, tarjetas de crédito, hipoteca de la casa, pagos del automóvil, etc.
3. ¿Cuanto dinero esperamos ganar? Cuanto ganamos actualmente entre los dos por todos los conceptos: sueldos, comisiones, bonos, intereses, etc.. Cuanto esperamos ganar en los próximos años en función de nuestras expectativas profesionales. Cuan fijo es sus trabajos actuales. Con estos ingresos presentes y futuros podremos pagar el estándar de vida que deseamos o tendremos que hacer ajustes en nuestros deseos.
4. ¿Cuanto dinero necesitamos para nuestros gastos totales? Tenemos que hacer un claro inventario de las obligaciones económicas con familiares o compromisos relacionados con el estilo de vida anterior. Suscripciones, cuotas de clubs, etc. La mejor política de administración de ingresos totales, que ya ha sido probada por muchas parejas y comentada por todos los expertos, es la que se distribuye de la forma siguiente: 1/3 para la compra de la vivienda. 1/3 para el ahorro. 1/3 para todos los gastos generales. Cada pareja tendrá que adecuar esos tercios a sus propias circunstancias, pero intentando que se acerquen lo más posible a estas cifras.
5. ¿Cuanto gastamos mensualmente en gastos superfluos? Sea realista sobre cuanto se puede suprimir en esas pequeñas adicciones consumistas: Restaurantes lujosos, ropas de marca, perfumes, joyería, colecciones de música, de objetos de arte, etc.
6. ¿Usaremos las tarjetas de crédito para los gastos superfluos? Deberán decidir cuanto van a gastar en cosas superfluas y ponerse de acuerdo en quién, cuándo y cómo va a hacer los gastos, para evitar diferencias que puedan hacerse sentir mal a la otra persona. Cargar los gastos superfluos en la tarjeta de crédito suele traer malas consecuencias por la facilidad de salirse del presupuesto establecido para esos conceptos.
7. ¿Uniremos nuestro dinero, o llevaremos cuentas separadas? Llevar una sola cuenta nunca debería parecer una falta de confianza. Al contrario es una muestra de total e incondicional entrega de ambos, pero tienen que estar seguro de que no supondrá ningún trauma para su pareja. 
8. ¿Si unimos nuestro dinero, reñiremos por la forma de gastarlo? En casi todos los matrimonios una de las partes es la que hace la mayoría de las decisiones financieras. Tiene que estar seguros que las decisiones las hacen conjuntamente y con mucha comunicación, para no encontrase con situación financieramente duplicadas o antagónicas. Tendrán que llevar la contabilidad personal muy claramente y actualizada constantemente.
9. ¿Cómo combinaremos nuestros patrimonios físicos? Deben decidir a tiempo lo que van a hacer con el patrimonio y sus inherentes cargas que cada uno aporta al matrimonio. Deben determinar que es lo que van a vender y que es lo que van a mantener, con el fin de que no haya duplicidades.
10. ¿Cómo haremos nuestros testamentos? Lo lógico es que todos los bienes del matrimonio pasen al que sobreviva, pero deben dejar bien aclarado que en el caso del fallecimiento de los dos a la vez o separadamente, cual será el destino final. 

Habrán leído que más del 50% de los matrimonios actuales terminan en divorcio y que la causa principal de los divorcios son las cuestiones económicas. La mayoría de las veces es por no haber hablado con claridad de estas cosas económicas antes del matrimonio. También por no hacerlo periódicamente durante el matrimonio y por tener una política de ingresos y gastos fuera de la realidad. Es mucho más fácil decir que si a todo que decir que no y enfrentarse a la realidad económica. 

Agradeceré si envía sus comentarios a francisco@micumbre.com